本文摘要：贵州德江自2012年试点以来已向农户发放贷款1.26亿元，有效破解农村融资难三权抵押唤醒农民沉睡资产贵州省德江县自2012年起试点推行三权抵押贷款工作，即允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权（含房屋所有权）作为有效担保物，向银行抵押融资。3年来，三权抵押在缓解农村融资困境中发挥了什么作用，现实操作中又遇到哪些难题？记者进行了调查。林权证作抵押贷款，农户尝到融资甜头用林权证抵押贷款，田进是德江县煎茶镇大路村第一个吃螃蟹的人。

贵州德江自2012年试点以来已向农户发放贷款1.26亿元，有效破解农村融资难三权抵押唤醒农民沉睡资产贵州省德江县自2012年起试点推行三权抵押贷款工作，即允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权（含房屋所有权）作为有效担保物，向银行抵押融资。3年来，三权抵押在缓解农村融资困境中发挥了什么作用，现实操作中又遇到哪些难题？记者进行了调查。林权证作抵押贷款，农户尝到融资甜头用林权证抵押贷款，田进是德江县煎茶镇大路村第一个吃螃蟹的人。

清闲的时候看了些相关的技术书籍，觉得养鸡这事有戏，就回到老家专门养鸡。田进说，万事开头难，主要难在资金，那时候手头没多少积蓄，跑了几趟信用社，他们说林权证可以抵押办理贷款，5亩多林地贷了10万元，这才顺利买了鸡苗、饲料。如今，田进已成为村里有名的养殖大户，去年他喂养的8000羽爬山鸡纯收入20多万元。

尝到了甜头，田进的养殖规模进一步扩大，今年初，我又用自家的二层小楼作抵押从信用社贷到25万元，按照现在的收益算下来年底就可以还清。在德江，像田进这样的农户还有很多，他们在产业初创期或扩大规模阶段都赶上了三权抵押贷款模式的红利。2012年，德江县正式出台《关于开展三权抵押贷款试点工作的实施意见》，允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权（含房屋所有权）作为有效担保物，向银行抵押融资。根据德江县金融工作办公室提供的数据，从2012年9月至今，全县向农户累计发放三权抵押贷款共计1.26亿元，有效地缓解了部分农户发展产业面临的资金困难。

做好确权、评估和风险防范，盘活农村闲置资产在农村，融资难已经成为制约农村经济发展和农民收入增加的瓶颈。农业经营风险大、周期长、季节性波动强等特点，决定了农村发展比较难于得到金融机构资金的支持。德江县金融办主任舒小平说。

在农村，农民没有法律意义上完整的不动产权。他的土地是承包的，土地属于集体所有，宅基地属于集体所有，宅基地上盖的房子没有产权证，沉睡的资源无法变成流动的资本。舒小平表示。

德江推行的三权抵押工作，让农民拥有三权三证（承包土地使用权证、宅基地使用权证、农民住房产权证），且可以抵押、转让，旨在通过三权抵押融资使资金流入农村。德江的做法相应地被拆分成3个层面：确权、评估、风险防范。2012年5月，德江成立了由国土、农业、林业等19个部门组成的确权小组，以该县复兴等乡镇为试点，开始三权资产的确权工作。

同时，将县产权认证中心进行强化，增补了县人行、县域各国有商业银行等业务机构，对确权后的三权进行免费市场价值评估。评估后的结果，县域内所有商业银行都认可。

为应对可能出现的风险，县财政按照15%的比例匹配组建三权抵押贷款风险基金，而县法院也出台了专用于三权抵押的纠纷调解指导意见。粗略统计，仅德江县农民手中的三权资产就高达300个亿，按照60%的抵贷额度，全县的三权贷款额度就可达180亿元。三权抵押相关法律配套亟待完善不过，实施3年，按照德江县政府工作人员陈立（化名）的说法，三权抵押工作已经陷入进退两难的境地。陈立通过多年的观察认为原因是多重的，三权抵押中最大的风险是农民有失去土地的可能，农业经营周期长、抗风险能力弱，当风险发生时，农民的土地可能抵着抵着就没了。

此外，相关法律规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，但法律规定可以抵押的除外。而林权、房屋所有权虽可抵押贷款，却缺少相关的配套实施意见。三权抵押的相关法律配套还需要进一步完善。

陈立表示，在三权抵押中，农民自愿抵押，银行也愿意接受，一个愿打一个愿挨。而为了避免违约发生时产生纠纷，德江规定农户若以土地承包经营权或宅基地使用权抵押贷款，必须首先加入由村集体成立的三权抵押流转合作社，达成自愿流转土地的协议，违约时由合作社流转农户土地用于还贷。为了将复杂问题简单化，德江并没有在全县范围内大规模开展确权颁证工作。

土地确权颁证需要重新丈量土地面积，而农村土地权属纠纷多，是一项浩大工程。省内某县的一个乡镇曾打算对全镇的土地进行确权颁证，结果花了200万元什么都没有干成。

陈立表示，德江转而改为根据需求颁证，即当有农户提出贷款需求时再行颁证，不搞全面开花。为了对抗预期风险，德江在实际操作过程中提高了农民三权抵押贷款的门槛。

能用于抵押的一般包括三种情况一是乡镇所在地集体土地上的房产，二是公路沿线流转市值较大的土地，三是产业发展户手中持有的三权。陈立表示，银行看中的并不是农户手中的实际资产，而是农户通过产业规模扩大获得更高收益的前景。陈立同时表示，县相关部门正对三权抵押贷款实施3年来的效果进行评估，这中间不可避免地有违约情况产生。

但现阶段均是由银行自己买单，并未将农户土地、房产等流通变现。（记者郝迎灿）。

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